Крэдыты і праграмы FHA для пакупнікоў упершыню
Вывучыце асновы і палепшыце шанцы на крэдыт FHA . У якасці першага пакупніка жылля , можа быць шмат невядомых . Няхай гэта будзе іпатэчны жаргон, тып крэдыту на жыллё або нават патрабаванні да першапачатковага ўзносу, паток новай інфармацыі можа быць пераважнай. Мы хочам дапамагчы вам даведацца пра некаторыя рэчы, якія могуць застацца незаўважанымі падчас падрыхтоўкі купі свой новы дом .
Крэдыты FHA для пакупнікоў жылля ўпершыню
Крэдыты FHA прыносяць карысць тым, хто хоча купіць жыллё, але не змог зэканоміць грошы на куплю, напрыклад, нядаўнім выпускнікам каледжа, маладым людзям або людзям, якія ўсё яшчэ спрабуюць завяршыць адукацыю. Гэта таксама дазваляе людзям прэтэндаваць на крэдыт FHA, крэдыт якога быў пашкоджаны ў выніку банкруцтва або спагнання.
Гэты крэдыт часта добра працуе для пакупнікоў жылля ўпершыню, паколькі дазваляе людзям фінансаваць да 96,5 працэнта крэдыту на жыллё, што дапамагае мінімізаваць выплаты і скараціць выдаткі. Іпатэчны крэдыт 203 (б) Гэта таксама адзіны крэдыт, у якім 100 працэнтаў выдаткаў на закрыццё можа быць падарункам ад члена сям'і, некамерцыйнай арганізацыі або дзяржаўнага органа.
Даведайцеся аб выдатках на закрыццё FHA
Многія пакупнікі дома, якія ўпершыню жывуць, здзіўлены тым, што яны не толькі зэканомілі. Каб закрыць іпатэку, патрабуюцца пачатковыя выдаткі, якія могуць быць значнымі, як правіла, ад 2 да 5 працэнтаў ад агульнай сумы крэдыту.
Купляючы жыллёвы крэдыт, не забудзьцеся параўнаць цэны на пэўныя выдаткі на закрыццё, напрыклад страхаванне ўладальнікаў жылля, агляд дома і пошук уласнасці . У некаторых выпадках можна нават знізіць выдаткі на закрыццё просіць прадаўца выплаціць частку (вядомы як саступкі прадаўца) або весці перамовы аб камісіі вашага агента па нерухомасці . Некаторыя з агульных выдаткаў на закрыццё, якія ўключаны ў іпатэку FHA, ўключаюць:
- Плата за крэдытаванне
- Плата за праверку дэпазіту
- Ганарары адваката
- Ацэнка і любыя інспекцыйныя зборы
- Страхаванне права ўласнасці і кошт іспыту
- Падрыхтоўка дакументаў (трэцім бокам)
- Агляд нерухомасці
- Крэдытныя справаздачы
Ліміты крэдытаў FHA да 2021 года
FHA падлічыла максімальныя сумы крэдыту, якія яна будзе страхаваць для розных частак краіны. Яны ў сукупнасці вядомыя як ліміты крэдытаў FHA. Гэтыя ліміты па крэдытах разлічваюцца і абнаўляюцца штогод. На іх уплывае тып дома, напрыклад, адна сям'я або дуплекс, і месцазнаходжанне. Некаторыя пакупнікі вырашаюць купляць дамы ў акругах, дзе ліміты крэдытаў вышэйшыя, або яны могуць шукаць дамы, якія адпавядаюць межам таго, дзе яны хочуць жыць.
MIP - гэта ваша страхавая прэмія па іпатэцы
Страхаванне іпатэкі FHA часта ўключаецца ў агульны штомесячны плацёж у памеры 0,55 працэнта ад агульнай сумы крэдыту, што складае прыкладна палову кошту іпатэчнага страхавання па звычайным крэдыце. FHA будзе збіраць гадавы MIP, гэта час, калі вы будзеце плаціць страхавыя ўзносы FHA па крэдыце FHA.
MIP стаўкі па крэдытах FHA на 15 гадоў
Калі вы атрымліваеце тыповую 30-гадовую іпатэку ці што-небудзь больш за 15 гадоў, ваш гадавы страхавы ўзнос па іпатэцы будзе наступным:
| Базавая сума крэдыту | LTV | Штогадовы PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 долараў | ≤ 95% | 80 біт / с (0,80%) |
| ≤ 625 500 долараў | > 95% | 85 балаў (0,85%) |
| > 625 500 долараў | ≤ 95% | 100 біт / с (1,00%) |
| > 625 500 долараў | > 95% | 105 фунтаў (1,05%) |
Як прэтэндаваць на крэдыты пакупнікоў жылля ўпершыню
Крэдыты FHA для пакупнікоў упершыню. Ёсць мноства праграм крэдытавання жылля, якія задавальняюць пакупнікоў упершыню. І многія з іх маюць больш гнуткія рэкамендацыі, каб задаволіць тых, у каго больш нізкія крэдыты, даходы або авансы.
Вось асноўныя патрабаванні, каб прэтэндаваць на некаторыя з самых папулярных крэдытаў для пакупнікоў жылля ўпершыню:
| Крэдыт пакупніку жылля ўпершыню | Як кваліфікавацца |
| Крэдыт FHA | 3,5% першапачатковага ўнёску, мінімальны 580 крэдытных адзнак FICO, 50% максімальнага DTI (запазычанасць перад прыбыткам). Няма мяжы даходу. Прыдатныя ўласцівасці 1, 2, 3 і 4 адзінак |
| Крэдыт 97 умоўны | 3% першапачатковы ўзнос, мінімальны крэдытны бал FICO 620-660, максімальны 43% DTI, павінны быць уласнасцю адной сям'і. Няма абмежаванняў на прыбытак |
| Крэдыт на гатовы дом Фэні Мэй | 3% першапачатковага ўзносу, мінімальны крэдытны бал 660 FICO, максімальны DTI 45%, максімальны LTV 97%, гадавы даход не можа перавышаць 100% сярэдняга даходу для гэтай вобласці |
| Магчымы крэдыт на дом Фрэдзі Мака | 3% першапачатковага ўзносу, мінімальны крэдытны бал 660 FICO, максімальны DTI 45%, максімальны LTV 97%, гадавы даход не можа перавышаць 100% сярэдняга даходу для гэтай вобласці |
| В. А. Крэдыт на жыллё | 0% першапачатковага ўнёску, мінімальны крэдытны бал FICO 580-660, максімальны DTI 41%, Павінна быць ветэран, дзейны дзеяч або нежанаты муж або жонка ветэрана КІА / МУС |
| Крэдыт на жыллё USDA | 640 мінімальных крэдытных адзнак FICO, максімальны DTI 41%, гадавы даход не можа перавышаць 115% сярэдняга даходу ЗША, Трэба купляць у адпаведных сельскіх раёнах |
| FHA 203 (k) Крэдыт на рэабілітацыю | 3,5% першапачатковага ўнёску, мінімальны крэдытны рэйтынг 500-660 FICO, максімальны DTI 45%, мінімальныя выдаткі на рэабілітацыю 5000 долараў |
Майце на ўвазе, што не ўсе пералічаныя вышэй правілы абавязкова ўкаранёны ў камень.
Напрыклад, вы можаце атрымаць права на атрыманне крэдыту FHA з крэдытнай ацэнкай усяго 500, пакуль вы можаце зрабіць 10% першапачатковы ўзнос.
Ці вы можаце прэтэндаваць на крэдыт Фэні Мэй з суадносінамі доўгу і даходу да 50%, а не 43%. Але вам спатрэбяцца іншыя кампенсуючыя фактары (напрыклад, большы ашчадны рахунак), каб атрымаць права.
Так што вывучыце варыянты крэдыту. Нават калі ў вас ёсць асаблівыя абставіны, верагодна, прасцей прэтэндаваць на пакупніка дома ўпершыню, чым вы думаеце.
Як прэтэндаваць на гранты пакупнікоў жылля ўпершыню
Як пакупніку жылля ўпершыню, пошук наяўных грошай для авансу і выдаткаў на закрыццё-адна з самых вялікіх перашкод. На шчасце, у дапамогу ёсць гранты і іншыя праграмы.
У кожным штаце краіны ёсць агенцтва жыллёвага фінансавання , і ўсе прапануюць спецыяльныя праграмы для пакупнікоў-пачаткоўцаў,-кажа Ганна Дэсімоне, аўтар кнігі «Жыллёвыя фінансы 2020».
Яна працягвае: Амаль ва ўсіх гэтых устаноў таксама ёсць праграма дапамогі па першасным унёску. Гэтыя праграмы звычайна прапануюць гранты, якія дапамогуць вам фінансаваць ваш першапачатковы ўзнос, грошы, якія вам, магчыма, не давядзецца вяртаць.
Або дапамога можа быць у выглядзе крэдыту, выплаты якога могуць быць адкладзеныя да таго часу, пакуль жыллё не будзе прададзена або іпатэка не будзе рэфінансавана.
DeSimone адзначае, што агенцтвы часта прапануюць гранты, роўныя 4% ад кошту пакупкі дома. І многія праграмы таксама аказваюць дадатковую дапамогу для пакрыцця выдаткаў на закрыццё.
Вядома, ці будзеце вы прэтэндаваць на грант першага пакупніка жылля, будзе залежаць ад наяўнасці ў вашым рэгіёне.
Энджэл Мэрыт, мэнэджэр па іпатэчным крэдытным аб'яднанні Zeal Credit Union, тлумачыць, што кожная з гэтых праграм мае розныя кваліфікацыйныя патрабаванні.
Як правіла, вам спатрэбіцца мінімальны крэдытны бал 640. Ліміты даходу могуць грунтавацца на памеры сям'і і месцы ўласнасці, кажа Мэрыт.
Яна адзначае, што ў яе штаце папулярнай праграмай з'яўляецца гранты ад Упраўлення па развіцці жылля штата Мічыган , якая ўзнагароджвае да 7500 долараў у выглядзе авансавага ўнёску.
Хто лічыцца першым пакупніком жылля?
Той, хто купляе першы дом, аўтаматычна становіцца пакупніком упершыню.
Але, паверыце ці не, паўторныя пакупнікі часам таксама могуць лічыцца першымі пакупнікамі жылля, што дазваляе ім прэтэндаваць на спецыяльныя праграмы па крэдытах і фінансавай дапамозе.
У большасці праграм упершыню пакупніком жылля з'яўляецца той, хто не валодаў уласнасцю за апошнія тры гады. - Раян Ліхі, менеджэр па продажах у Mortgage Network, Inc.
У большасці праграм першы пакупнік жылля-гэта той, хто не валодаў уласнасцю за апошнія тры гады кажа Раян Ліхі, менеджэр па продажах Mortgage Network, Inc.
Гэта асабліва добрая навіна для пакупнікоў бумерангаў, якія валодалі домам у мінулым, але прайшлі праз кароткі продаж, спагнанне або банкруцтва.
Згодна з трохгадовым правілам, гэтым людзям лягчэй вярнуцца да ўласнасці на жыллё праз крэдыты і гранты, якія ўпершыню набываюцца жыллём.
Парады пакупнікам жылля ўпершыню на сучасным рынку
Сюзанна Холандэр - адвакат па нерухомасці і вядучы інструктар Міжнароднага універсітэта Фларыды. Яна кажа, што ў цэлым пакупнікам, якія ўпершыню працуюць, таксама трэба праверыць прынамсі два гады даходу і бягучай занятасці.
Акрамя таго, многія крэдыторы ў апошні час імкліва павялічваюць мінімальны крэдытны бал, неабходны для атрымання многіх крэдытаў, з-за праблем з COVID-19, кажа Холандэр.
Дапамога пакупнікам жылля ўпершыню
The гранты і крэдытныя праграмы Спецыялісты для пакупнікоў жылля ўпершыню даступныя ў гарадах і акругах па ўсёй тэрыторыі ЗША. Гэтыя праграмы аказваюць дапамогу для першапачатковага ўнёску і / або выдаткі на закрыццё ў розных формах, у тым ліку гранты, беспрацэнтныя крэдыты і крэдыты з адтэрміноўкай плацяжу.
Звычайна патрабуюцца мінімальныя ўнёскі . Кіраўнічыя прынцыпы звычайна ахопліваюць, колькі пакупнік павінен пражыць у доме, дзе ён знаходзіцца, дзе пакупнік жыве або працуе ў дадзены момант, а таксама максімальную суму даходу хатняй гаспадаркі для заяўніка.
Ведайце свой крэдытны рахунак
Адзін з самых вялікіх сюрпрызаў, з якімі сутыкаюцца пакупнікі першага дома,-гэта нізкі крэдытны рэйтынг . Гэта можа адбыцца па многіх прычынах. Магчыма, вы на некаторы час забыліся аплаціць рахунак па крэдытнай карце. Магчыма, вы ніколі не падпісваліся на крэдытную карту, а гэта можа азначаць, што ў вас няма створанай крэдытнай гісторыі. Існуе таксама рэдкая верагоднасць таго, што вы пацярпелі крадзеж асабістых дадзеных, што рэзка знізіла ваш крэдытны рэйтынг.
Незалежна ад прычыны, нізкі крэдытны рэйтынг гэта можа азначаць большае патрабаванне да першапачатковага ўнёску або больш высокую працэнтную стаўку для пакупніка жылля . Вось чаму лепш заставацца ў курсе і сачыць за вынікам FICO, каб не сутыкнуцца з непрыемнымі сюрпрызамі. Калі вы занепакоеныя сваім крэдытным рэйтынгам, вы можаце зрабіць некалькі крокаў:
- Праверце сваю крэдытную справаздачу. Калі вы ведаеце, што ў ім, вам не прыйдзецца марнаваць час і сілы на здагадкі. Праверце, ці няма памылак, і калі так, абмяркуйце.
- Аплачвайце рахункі крэдытнай картай. Наладзьце аплату камунальных паслуг праз рахунак крэдытнай карты на сваё імя, каб дапамагчы ў стварэнні крэдыту.
- Плаціце своечасова! Пратэрмінаваныя або пратэрмінаваныя плацяжы могуць заставацца ў вашым запісе гадамі, таму крэдыторы адчуваюць, што прадастаўленне вам іпатэкі можа быць рызыкай.
Дапамога па авансавым плацяжы
Першы ўнёсак - гэта першапачатковы ўзнос, які вы робіце пры куплі дома. Гэта разглядаецца як вашыя інвестыцыі ў іпатэку, бо вы можаце страціць іх, калі не выконваеце наступныя штомесячныя выплаты. У той час як многія звычайныя крэдыты патрабуюць першапачатковага ўзносу ў памеры да 20 працэнтаў ад агульнай кошту пакупкі, Крэдыты FHA палягчаюць сітуацыю, патрабуючы 3,5 працэнта першапачатковага ўзносу .
У любым выпадку, эканомія за вялікую авансавую плату за дом можа быць цяжкай нагрузкай, таму шукаць правільны варыянт - разумны крок. даступная дапамога Гэта дапаможа знізіць частку гэтага кошту. Многія дзяржаўныя і мясцовыя дзяржаўныя ўстановы прапануюць праграмам дапамогі, напрыклад грантам першапачатковага ўнёску, пакупнікам жылля, якія ўпершыню падабралі жыллё, каб дапамагчы ім выканаць першыя ўнёскі і патрабаванні да закрыцця.
Абавязкова скарыстайцеся праграмамі авансавага ўнёску, прапанаванымі вашым акругай, муніцыпалітэтам або штатам, каб дапамагчы знізіць пачатковыя выдаткі на іпатэку. Знайдзіце а Праграма дапамогі па першасным унёску у вашым раёне.
Гэта адбываецца таму, што першапачатковы крэдытор прадае пул крэдытаў FHA інвестарам на другасным рынку. Інвестары купляюць іх для атрымання прыбытку, і яны не зацікаўлены ў тым, каб рызыкаваць крэдытамі з больш нізкімі крэдытнымі баламі за гэты час.
Рандал Йейтс, генеральны дырэктар The Lenders Network, з гэтым згодны.
Некаторыя крэдыторы, якія раней прымалі крэдытны рэйтынг 580 па крэдыце FHA, павялічылі гэты мінімум з 620 да 660, кажа Йейтс.
Калі ў вас ёсць праблемы з крэдытам, я рэкамендую выкарыстоўваць увесь дадатковы час, які мы маем падчас гэтага закрыцця, каб прывесці свой крэдыт у парадак.
Каб палепшыць свой крэдытны рэйтынг, Hollander рэкамендуе наступныя парады:
- Патэлефануйце ў кампанію крэдытнай карты і папрасіце павялічыць крэдытную лінію.
- Трымайце баланс ніжэй за 30% дазволенага крэдытнага ліміту
- Калі вы не можаце своечасова аплаціць рахунак, патэлефануйце ў кампанію крэдытнай карты і запытайце адтэрміноўку без адмоўнага справаздачы ў крэдытнае бюро.
І памятайце: упершыню ці не, вы можаце знайсці крэдытораў, гатовых прапанаваць пэўную гнуткасць з іх рэкамендацыямі.
Такім чынам, асабліва калі вы збіраецеся прэтэндаваць на атрыманне іпатэчнага крэдыту, абавязкова пагаворыце па крамах і задайце шмат пытанняў, перш чым выплачваць крэдыт.
Пры афармленні жыллёвага крэдыту не бойцеся задаваць пытанні аб кваліфікацыйных патрабаваннях, мяркуе Мэрыт.
Калі ваш крэдытны спецыяліст не хоча растлумачыць усё, знайдзіце іншага крэдытора, рэкамендуе Мэрыт.
Даведайцеся, ці маеце вы права ў якасці пакупніка ўпершыню
Лепшы спосаб вызначыць, ці маеце вы права на атрыманне грантаў або дапамогі, - звярнуцца ў жыллёвае кіраванне ў горадзе ці горадзе, дзе вы хочаце купіць дом, раіць Ліхі.
Звярніце ўвагу, што гранты на першапачатковы ўнёсак і дапамогу пры закрыцці выдаткаў не шырока рэкламуюцца. Магчыма, вам прыйдзецца самастойна шукаць рэсурсы, якія даступныя і на якія вы маеце права.
Што тычыцца крэдытаў на жыллё, усё ідзе крыху лягчэй.
Вы можаце даведацца, на што вы маеце права, а таксама на будучую працэнтную стаўку і штомесячны плацёж, проста зрабіўшы пакупкі ў Інтэрнэце.
Змест
- Крэдыты і праграмы FHA для пакупнікоў упершыню
- Крэдыты FHA для пакупнікоў жылля ўпершыню
- Даведайцеся аб выдатках на закрыццё FHA
- Ліміты крэдытаў FHA да 2021 года
- MIP - гэта ваша страхавая прэмія па іпатэцы
- MIP стаўкі па крэдытах FHA на 15 гадоў
- Як прэтэндаваць на крэдыты пакупнікоў жылля ўпершыню
- Як прэтэндаваць на гранты пакупнікоў жылля ўпершыню
- Хто лічыцца першым пакупніком жылля?
- Парады пакупнікам жылля ўпершыню на сучасным рынку
- Дапамога пакупнікам жылля ўпершыню
- Ведайце свой крэдытны рахунак
- Дапамога па авансавым плацяжы
- Даведайцеся, ці маеце вы права ў якасці пакупніка ўпершыню