The крэдытныя балы звычайна вар'іруюцца ад 300 і 850 і пазычальнікі ў пэўным дыяпазоне могуць прэтэндаваць на атрыманне жыллёвых крэдытаў. Хоць вам не патрэбны ідэальны крэдытны рахунак 850, каб атрымаць лепшыя іпатэчныя стаўкі, існуюць агульныя патрабаванні да крэдытнага бала, якія вам трэба выканаць, каб атрымаць іпатэку.
- Мінімальны крэдытны рэйтынг, які вам спатрэбіцца для куплі жылля, будзе адрознівацца ў залежнасці ад крэдытора і тыпу крэдыту.
- Для звычайных крэдытаў вам спатрэбіцца крэдытны рэйтынг не менш за 620. Але з крэдытамі FHA, VA або USDA вы можаце атрымаць кваліфікацыю з больш нізкім балам.
- Каб прэтэндаваць на лепшыя працэнтныя стаўкі па іпатэцы, імкніцеся атрымаць крэдытны рэйтынг не менш за 760.
Будучыя пакупнікі жылля павінны імкнуцца да крэдытных адзнак 760 і вышэй, каб прэтэндаваць на лепшыя працэнтныя стаўкі па іпатэцы.
Аднак мінімальныя патрабаванні да крэдытнага рэйтынгу адрозніваюцца ў залежнасці ад тыпу крэдыту, які вы атрымліваеце, і ад таго, хто яго страхуе. З нашага спісу ніжэй, звычайныя і вялізныя крэдыты не застрахаваны дзяржавай і часта маюць больш высокія патрабаванні да крэдытных адзнак у параўнанні з крэдытамі, якія падтрымліваюцца ўрадам, напрыклад, крэдыты VA.
Наяўнасць больш высокага крэдытнага бала робіць вялікую розніцу ў колькасці грошай, якія вы плаціце за крэдыт. Пазычальнікі з баламі ў самым высокім дыяпазоне могуць зэканоміць тысячы долараў па выплаце працэнтаў на працягу ўсяго тэрміну службы іпатэкі.
Колькі трэба крэдыту, каб купіць дом?
Гэта мінімальныя патрабаванні да крэдытных адзнак для розных крэдытаў на жыллё, з улікам ацэнак FICO.
1. Звычайны крэдыт
Неабходны мінімальны крэдытны бал: 620
Звычайныя крэдыты на жыллё не застрахаваны дзяржаўнымі ўстановамі, напрыклад, Міністэрствам па справах ветэранаў ЗША або Міністэрствам сельскай гаспадаркі ЗША. Замест гэтага крэдыты адпавядаюць стандартам, якія ўстанаўліваюцца спансаванымі кампаніямі па крэдытах жылля. Урад Фэні Мэй і Фрэдзі Мак. Звычайныя крэдыты можа гарантаваць адна з гэтых кампаній або прыватны крэдытор. Гэтыя крэдыты больш даступныя і патрабуюць мінімальнага крэдытнага бала 620. Сумы авансавага плацяжу адрозніваюцца.
Звычайныя крэдыты дзеляцца на адпаведныя і неадпаведныя крэдыты ў залежнасці ад таго, адпавядаюць яны або прытрымліваюцца правілаў крэдытавання, устаноўленых Фэні Мэй і Фрэдзі Макам. Адпаведныя крэдыты адпавядаюць стандартам, устаноўленым гэтымі арганізацыямі, напрыклад, максімальныя сумы крэдыту, у той час як не адпавядаюць крэдыты могуць перавышаць гэтыя ліміты і лічацца вялізнымі крэдытамі, з якіх мы абмяркоўваем крэдытныя патрабаванні для наступнага.
2. Крэдыт Jumbo
Неабходны мінімальны крэдытны бал: 680
Гіганцкі крэдыт перавышае максімальныя ліміты сумы крэдыту, устаноўленыя Федэральным агенцтвам па фінансаванні жылля. Гэтыя пазыкі не маюць права пад залог Фані Мэй або Фрэдзі Мака, што азначае, што крэдыторы бяруць на сябе большы рызыка ў выпадку, калі вы не плаціце. З -за большай сумы крэдыту і больш рызыкоўнага характару гэтыя пазычальнікі пазычальнікі павінны адпавядаць больш высокім патрабаванням крэдытнай ацэнкі, па меншай меры 680. Як і звычайныя адпаведныя крэдыты, першапачатковыя ўнёскі адрозніваюцца.
3. Крэдыт FHA
Неабходны мінімальны крэдытны бал: 500 (з авансам 10%) або 580 (з авансам 3,5%)
Крэдыт FHA застрахаваны Федэральнай жыллёвай адміністрацыяй і з'яўляецца варыянтам для пазычальнікаў, якія лічацца больш рызыкоўнымі з -за нізкіх крэдытных адзнак і невялікіх грошай на першапачатковы ўзнос. Патрабаванні да крэдытнага рэйтынгу адрозніваюцца ў залежнасці ад сумы грошай, якую вы плануеце ўнесці. Пазычальнікі з больш высокімі крэдытнымі паказчыкамі могуць прэтэндаваць на больш нізкі ўзнос.
Вось разбіўка:
- Мінімальны крэдытны бал 500, патрабуе 10% авансу
- Мінімальны крэдытны бал 580, патрабуе ўнёску 3,5%
Майце на ўвазе, што калі вы ўносіце першапачатковы ўзнос менш за 20%, крэдыторы, верагодна, папросяць вас набыць Першаснае іпатэчнае страхаванне (PMI), каб пакрыць выдаткі ў выпадку дэфолту. PMI можа каштаваць ад 0,5% да больш чым 2% ад сумы вашага крэдыту штогод, у залежнасці ад Эксперыян .
4. Крэдыт В.А
Неабходны мінімальны крэдытны бал: Афіцыйна няма, хаця многія крэдыторы аддаюць перавагу 620
Крэдыт VA (па справах ветэранаў) застрахаваны Міністэрствам па справах ветэранаў ЗША і прызначаны для членаў ваеннай супольнасці і іх мужа і жонкі. Гэты выгляд крэдыту не патрабуе першапачатковага ўзносу. І хоць VA не ўстанаўлівае патрабаванні да крэдытных балаў, большасць крэдытораў патрабуюць мінімальны крэдытны бал 620.
5. Крэдыт USDA
Неабходны мінімальны крэдытны бал: Афіцыйна няма, хаця большасць крэдытораў аддаюць перавагу 640
Крэдыт USDA застрахаваны Міністэрствам сельскай гаспадаркі ЗША і прызначаны для пакупнікоў жылля з нізкім і ўмераным даходам. Падобна крэдыту VA, USDA не патрабуе першапачатковага ўзносу і не ўстанаўлівае патрабаванне мінімальнага крэдытнага бала. Аднак большасць крэдытораў будуць патрабаваць ад пазычальнікаў крэдытнай ацэнкі 640 і вышэй.
Якая добрая крэдытная ацэнка пры куплі дома?
Да гэтага часу мы абмяркоўвалі толькі мінімальны крэдытны рэйтынг, які будзе разглядаць іпатэчны крэдытор. Але які крэдытны рэйтынг можа даць вам лепшыя стаўкі? FICO дзеліць вашыя крэдытныя балы на пяць дыяпазонаў:
| Дыяпазоны крэдытных адзнак FICO |
| Ніжэй 580 | Вельмі дрэннае |
| 580 да 669 | Кірмаш |
| 670 да 739 | Ну |
| 740 да 799 | Вельмі добра |
| 800 і вышэй | Выключна |
Спроба атрымаць свой крэдытны рэйтынг у дыяпазоне добрага (ад 670 да 739) стала б выдатным пачаткам пры прэтэндаванні на іпатэку. Але калі вы хочаце прэтэндаваць на самыя нізкія паказчыкі, паспрабуйце атрымаць свой бал у межах вельмі добрага (ад 740 да 799).
Важна адзначыць, што ваш крэдытны рэйтынг - не адзіны фактар, які крэдыторы ўлічваюць у працэсе андеррайтинга. Нават з высокімі баламі, адсутнасцю даходаў або працоўнай гісторыі або высокім суадносінамі доўгу і даходу можа прывесці да невыплаты крэдыту.
Як крэдытныя балы ўплываюць на працэнтныя стаўкі па іпатэцы
Ваш крэдытны рэйтынг можа аказаць сур'ёзны ўплыў на агульную кошт пазыкі. Кожны дзень, FICO публікуе дадзеныя паказваючы, як ваш крэдытны рэйтынг можа паўплываць на вашу працэнтную стаўку і выплату. Ніжэй прыведзены здымак штомесячнай кошту 30-гадовай іпатэчнай крэдытнай стаўкі ў 200 000 долараў у студзені 2021 года:
| Крэдытны бал | Красавік | Штомесячная аплата |
| 760-850 | 2 302% | 770 даляраў |
| 700-759 | 2,524% | 793 даляры |
| 680-699 | 2,701% | 811 долараў |
| 660-679 | 2,915% | 834 долары |
| 640-659 | 3.345% | 881 долар |
| 620-639 | 3,891% | 942 даляры |
Гэта адхіленне працэнтаў больш чым на 1,5% і розніцу ў штомесячнай аплаце ў 172 долары ад дыяпазону крэдытных адзнак 620-639 да дыяпазону 760+.
Гэтыя адрозненні з часам сапраўды могуць скласціся. Паводле Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB) , дом за 200 000 долараў з працэнтнай стаўкай 4,00% каштуе на 61 670 долараў больш у цэлым за 30 гадоў, чым іпатэка з працэнтнай стаўкай 2,25%.
Як палепшыць свой крэдытны рэйтынг перад купляй жылля
Першы крок да паляпшэння вашага рахунку - даведацца, дзе вы займаеце месца. Вы можаце бясплатна правяраць свой крэдытны справаздачу раз у 12 месяцаў у трох буйных крэдытных бюро (TransUnion, Equifax і Experian) па адрасе AnnualCreditReport.com .
Калі вы выявіце памылкі ў любым з вашых справаздач, вы можаце аспрэчыць іх у крэдытным бюро, а таксама ў крэдытора або кампаніі па выдачы крэдытных карт. Што тычыцца вашага крэдытнага бала, ваш банк або эмітэнт крэдытнай карты можа бясплатна даць ваш рахунак. У адваротным выпадку вы таксама можаце выкарыстоўваць бясплатны інструмент маніторынгу крэдытных адзнак, напрыклад Крэдытную карму або Крэдыт Сезам .
Што вы можаце зрабіць, калі выявіце, што ваша ацэнка патрабуе любові? Адной з ідэй было б пагасіць рэшткі крэдытнай карты, каб знізіць стаўку выкарыстання крэдытаў. Акрамя таго, пазбягайце падачы заяўкі на новыя формы крэдытавання ў месяцы, якія папярэднічаюць падачы заяўкі на іпатэку.
І самае галоўнае - своечасова аплачваць рахункі кожны месяц. Ваша гісторыя плацяжоў - найвялікшы фактар вашага крэдытнага бала. Стварэнне паслядоўнай гісторыі выплат своечасова заўсёды будзе верным спосабам павысіць ваш рахунак.
Змест