Як купіць дом без першапачатковага ўнёску? Як купіць дом без грошай.
Пошук грошай для першапачатковага ўнёску можа стаць велізарнай перашкодай для тых, хто хоча стаць домаўладальнікам.
Большасць з Фінансавыя эксперты рэкамендуюць імкнуцца да 20% авансу каб пазбегнуць плаціць больш кожны месяц за прыватнае страхаванне іпатэкі . Калі вы адчуваеце, што зэканоміць такое немагчыма, вы не самотныя. Паводле дадзеных з Realtor.com , тыповы тысячагадовы пакупнік жылля пакінуў у сярэднім 8,8% ад кошту пакупкі дома па стане на снежань 2019 года.
На шчасце, ёсць альтэрнатывы a звычайная іпатэка што можа дапаможа вам купіць дом без першапачатковага ўзносу . Урад Злучаных Штатаў прапануе жыллёвыя пазыкі пакупнікам жылля ў фінансавым становішчы, але, вядома, ёсць некаторыя кампрамісы.
Хоць гэтыя крэдыты могуць мець выгадныя ўмовы, напрыклад больш нізкія працэнтныя стаўкі , звычайна ёсць а высокі ўзровень кваліфікацыі . Атрыманне аднаго з гэтых крэдытаў таксама не вызваляе вас цалкам, бо вам усё роўна патрэбныя наяўныя грошы для пакрыцця выдаткі на закрыццё , і як толькі вы з'явіцеся ў доме, штомесячныя выплаты па іпатэцы.
Ніжэй знаходзіцца прадстаўлены тры з найбольш распаўсюджаных дзяржаўных крэдытаў для пакупнікоў жылля іх прапануюць розныя крэдыторы па ўсёй краіне. Звярніце ўвагу, што многія штаты таксама прапануюць уласныя праграмы дапамогі па крэдытах на жыллё, асабліва для пакупнікоў жылля ўпершыню.
Крэдыт па справах ветэранаў (VA)
Дзеючыя і былыя вайскоўцы маюць доступ да Крэдыт па справах ветэранаў (VA) для фінансавання пакупкі а дом да $ 484 350 у 2019 годзе , часта з больш нізкай працэнтнай стаўкай, чым звычайная іпатэка. Гэты крэдыт не патрабуе першапачатковага ўзносу або страхавання іпатэкі, але ён пастаўляецца са строгімі рэкамендацыямі, у тым ліку адпавядаючы мінімальным стандартам патрабаванняў да маёмасці.
Пакупнік таксама павінен заплаціць фінансавы збор, які абараняе крэдытора ў выпадку нявыплаты. Дакладная сума ганарару залежыць ад ваеннай службы пакупніка, памеру першапачатковага ўзносу і таго, ці мелі яны крэдыт VA ў мінулым, і выяўляецца ў працэнтах ад агульнай сумы крэдыту ( звычайна менш за 3% ), тлумачыць NerdWallet . Плата можна аплаціць загадзя або дадаць да агульнай сумы крэдыту.
Выдаткі на закрыццё, як правіла, абмежаваныя крэдытам VA, хоць пакупнік па -ранейшаму нясе адказнасць за іх выплату ў большасці выпадкаў.
Крэдыт ад Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША (USDA)
Крэдыт у Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША (USDA) дапамагае людзям у сельскай мясцовасці купляць дамы з нулявымі стартавымі грашыма. Каб прэтэндаваць на Праграма гарантаванага крэдыту для адной сям'і , павінны адпавядаць пэўным патрабаванні да даходу , апісаны як даход ад нізкіх да ўмераных, якія адрозніваюцца ў залежнасці ад штата. Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША даволі ліберальнае ў вызначэнні сельскай мясцовасці і нават разглядае некаторыя прыгарадныя зоны (вы можаце праверыць канкрэтныя адрасы, выкарыстоўваючы гэтая карта на вэб -сайце USDA ).
Для атрымання крэдыту USDA няма мінімальнага крэдытнага бала, хоць адзнака складае 640 начальнік а стаўленне доўгу да даходу менш за 41% звычайна адпавядае патрабаванням аўтаматычнага андеррайтинга, паводле USDAloans.com .
Нягледзячы на абавязацельства па нулявым унёску, пакупнік павінен заплаціць плата за першаснае фінансаванне роўная 1% ад агульнай сумы крэдыту для абароны ад дэфолту, а таксама пэўны збор USDA ў памеры 0,35%, які разлічваецца як працэнт ад сумы крэдыту кожны год, але дадае штомесячныя выплаты і выплачваецца іпатэчнаму крэдытору.
Крэдыт Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA)
Пазыка Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA) дазваляе пакупнікам плаціць толькі 3,5% ад кошту пакупкі за асноўнае месца жыхарства, але патрабуе крэдытнай ацэнкі ў памеры 580 вышэйшы і стаўленне доўгу да даходу ніжэй, чым 43% . Калі ў вас крэдытны рэйтынг ад 500 да 579, вы павінны пакінуць 10%.
Крэдыты FHA патрабуюць прыватнага страхавання іпатэкі, зробленага ў якасці першапачатковага ўзносу плюс штомесячныя плацяжы, і звычайна таксама будуць мець больш высокую працэнтную стаўку, чым звычайная іпатэка. Пакупнік таксама нясе адказнасць за пакрыццё выдаткаў.
The максімальная сума крэдыту FHA вар'іруецца ў залежнасці ад месцазнаходжання, але для дома з адной сям'ёй яна змяняецца ад 315 515 долараў у зоне недарагога кошту да 726 525 долараў у зоне з высокімі выдаткамі ў 2019 годзе.
Як вы можаце атрымаць дапамогу па першаму ўнёску?
Па ўсёй краіне існуюць праграмы, якія дапамагаюць кваліфікаваным пазычальнікам атрымаць першапачатковы ўзнос, неабходны для набыцця асноўнага месца жыхарства.
Шмат праграмы дапамогі па першасным унёску Яны разглядаюць сродкі як грант, калі вы застаяцеся ва ўласнасці, але як крэдыт, калі вы прадаеце, тлумачыць Кан. Яны таксама могуць быць настроены для стымулявання пакупнікоў да пераезду ў пэўныя раёны.
Прыклады даступных праграм дапамогі па першасным унёску:
- У Дэнверы праграма Дапамога па іпатэцы метро плюс прапануе грант да 4 працэнтаў крэдыту. Даход пазычальнікаў не павінен перавышаць лімітаў, і можа спатрэбіцца 0,5 працэнта першапачатковага ўзносу.
- У Сан-Дыега першыя пакупнікі, якія складаюць не больш за 80 працэнтаў сярэдняга даходу па вобласці, могуць падаць заяўку на а грант да 10 000 долараў . Здзелкі падлягаюць іншым абмежаванням, у тым ліку тыпу нерухомасці і цане пакупкі.
- У штаце Мічыган першыя пакупнікі жылля па ўсім штаце і неаднаразовыя пакупнікі жылля ў пэўных раёнах, якія маюць крэдытны рэйтынг не менш за 640, могуць падаць заяўку на атрыманне пазыку ад нулявы працэнт дапамогі да 7500 долараў. Калі жыллё прадаецца або рэфінансуецца, крэдыт павінен быць выплачаны ў поўным аб'ёме. Пазычальнік павінен унесці 1 працэнт першапачатковага ўзносу.
- У Кліўлендзе кваліфікаваныя пакупнікі могуць атрымаць адтэрмінаваны крэдыт да 17 працэнтаў ад агульнай кошту здзелкі (цана пакупкі плюс 5 працэнтаў выдаткаў на закрыццё). Пазычальнік павінен унесці не менш за 3 працэнты ад агульнай кошту здзелкі. Пяцьдзесят працэнтаў балансу адтэрмінаванай пазыкі будуць апраўданы пасля 10 гадоў пражывання, і астатак не трэба плаціць да продажу або перадачы. Для некаторых аб'ектаў нерухомасці крэдыт становіцца грантам пасля пяцігадовага пражывання.
- У Каліфорніі праграма першапачатковай выплаты дапамогі GSFA Platinum прапануе пазычальнікам з нізкімі і сярэднімі даходамі бязвыплатны падарунак у памеры да 5 працэнтаў кошту жылля на куплю або рэфінансаванне асноўнага месца жыхарства. Мінімальны неабходны бал FICO-640, а максімальны каэфіцыент доўгу да даходу-50 працэнтаў. Некаторыя пазычальнікі павінны будуць узяць гэты крэдыт на 0,5 працэнта ўніз, кажа Кан.
Вам патрэбныя наяўныя грошы для закрыцця?
Неабходнасці наяўных грошай для закрыцця іпатэкі няма міф, увогуле. Крэдыты, якія дазваляюць пазычальніку купіць жыллё без адзінага даляра, не з'яўляюцца нормай. Заключныя выдаткі могуць скласці ад 3 да 5 працэнтаў ад кошту пакупкі і ўключаюць:
- Плата за стварэнне
- Плата за заяўку
- Пасрэдніцкі збор
- Пункты скідкі (або іпатэчныя пункты)
- Зборы трэціх асоб (у тым ліку ацэнка, агляд, справаздача аб правах уласнасці, страхаванне права ўласнасці, крэдытная справаздача, сертыфікацыя паводкі, абследаванне і іншыя зборы)
- Папярэдне аплачаныя тавары (у тым ліку страхаванне ўласнікаў жылля, падаткі на нерухомасць, перадаплачаныя працэнты)
- Абаненцкая плата
- Плата за падрыхтоўку дакументаў
Некаторыя крэдыторы прапануюць заплаціць некаторыя зборы, магчыма, у абмен на больш высокую працэнтную стаўку па крэдыце. Пэўныя праграмы дазваляюць дадаваць зборы да балансу пазыкі, таму яны не спаганяюцца пры закрыцці (потым вы будзеце плаціць працэнты па зборах на працягу ўсяго тэрміну пазыкі).
Вы можаце знайсці творчыя спосабы знізіць свае кішэнныя выдаткі. Напрыклад, член сям'і можа падарыць вам сродкі для першапачатковага ўзносу і можа папрасіць прадаўца прапанаваць саступкі (крэдыты прадаўца) на пакрыццё выдаткаў.
Калі іпатэка з нулявым паказчыкам добрая ідэя?
Іпатэка з нулявым унёскам - выдатны варыянт для пакупніка жылля, які мае абмежаваныя наяўныя грошы, але ў адваротным выпадку добра кваліфікаваны, каб купіць дом.
Прыбытак і крэдытаздольнасць - гэта значна больш высокія паказчыкі гатоўнасці ўласніка жылля, чым першапачатковы ўзнос, кажа Пол. Супрацоўнік узброеных сіл на службе мае вельмі стабільны даход, гарантаваны заробак практычна без магчымасці страты працы. Крэдыты VA пераўзыходзяць многія іншыя віды крэдытаў з нізкім унёскам.
Калі вы не плануеце прадаваць хаця б першыя некалькі гадоў, гатовыя і здольныя ўзяць на сябе адказнасць за ўтрыманне дома і маеце стабільны даход, іпатэка з нулявым унёскам можа прывесці да валодання домам раней. чым вы маглі б, калі б вы павінны былі зэканоміць на першапачатковым унёску.
Калі іпатэка з нулявым авансам дрэнная ідэя?
Нулявая іпатэка не можа быць добрым варыянтам для пазычальніка, які ў выніку можа ўнесці першапачатковы ўзнос і зэканоміць грошы ў доўгатэрміновай перспектыве. Першапачатковыя выдаткі і працэнтная стаўка па крэдыце, як правіла, прапарцыйна першапачатковаму плацяжу. Чым больш вы можаце пакінуць у доме, тым лепш умовы і менш вы будзеце плаціць у цэлым.
Іпатэка з нулявым авансам не з'яўляецца добрай ідэяй на зніжаецца рынку. Калі вы прапусціце першапачатковы ўзнос і кошт вашага дома панізіцца, вы апынецеся пад вадой (вы павінны будзеце больш за свой дом, чым гэта варта на сучасным рынку).
Вы таксама страціце, калі прадаеце ў найбліжэйшай будучыні. Вы павінны ўлічыць кропку бясстратнасці (момант, калі ваш уласны капітал перавышае і кошт пакупкі, і кошт продажу). Гэта можа лёгка выдаткаваць пяць гадоў на крэдыт. Калі вы прадаеце раней, вы страціце грошы.
Нарэшце, нулявая іпатэка не з'яўляецца добрым фінансавым крокам для тых, хто не можа адкладаць грошы на рэгулярнай аснове. Каб валодаць домам, вам спатрэбіцца пэўная бюджэтная дысцыпліна, або вы можаце сутыкнуцца з сур'ёзнай фінансавай сітуацыяй, калі ваш дом патрабуе абслугоўвання. Вы не будзеце мець права на атрыманне крэдыту на нерухомасць, пакуль у вас не будзе дастаткова ўласнага капіталу (вам часта трэба 20 працэнтаў уласнага капіталу пасля закрыцця крэдыту), які, верагодна, складзе ад дзевяці да 12 гадоў, у залежнасці ад вашай працэнтнай стаўкі.
Як знайсці правільнага першапачатковага іпатэчнага крэдытора?
Практычна ўсе іпатэчныя крэдыторы прапануюць некалькі крэдытных прадуктаў для задавальнення разнастайных патрэбаў пазычальнікаў, у тым ліку крэдыты з нізкім унёскам. Крэдыторы па ўсёй краіне прапануюць, напрыклад, праграмы крэдытавання VA, USDA і FHA.
Калі вы будзеце гатовыя падаць заяўку, рабіце пакупкі з буйнымі і малымі крэдыторамі і атрымлівайце некалькі прапаноў па крэдытах. Працэнтныя стаўкі і выдаткі вар'іруюцца ад крэдытора да крэдытора, і нават невялікія адрозненні могуць значна скласціся на працягу ўсяго тэрміну пазыкі.
Пачніце з добрага разумення вашага бюджэту. Выдаткі на ўласнасць жылля звычайна вышэйшыя за выдаткі на арэнду. Вы будзеце несці адказнасць за новыя выдаткі, такія як падатак на нерухомасць, страхаванне ўласнікаў жылля і ўсё абслугоўванне дома, якое вы купляеце.
Некаторым пакупнікам таксама трэба будзе ўнесці ў бюджэт зборы асацыяцый уласнікаў жылля. Нават калі крэдытор або брокер кажа вам, што вы можаце дазволіць сабе пэўны плацёж, ён павінен быць зручным для вас. Боль фінансавых цяжкасцяў можа быць вялікай, але ніхто не скардзіцца на тое, што кожны месяц ёсць шмат грошай.
Змест
- Крэдыт па справах ветэранаў (VA)
- Крэдыт ад Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША (USDA)
- Крэдыт Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA)
- Як вы можаце атрымаць дапамогу па першаму ўнёску?
- Вам патрэбныя наяўныя грошы для закрыцця?
- Калі іпатэка з нулявым паказчыкам добрая ідэя?
- Калі іпатэка з нулявым авансам дрэнная ідэя?
- Як знайсці правільнага першапачатковага іпатэчнага крэдытора?