Лепшы спосаб кансалідаваць запазычанасць па крэдытнай карце вар'іруецца ад чалавека да чалавека, у залежнасці ад іх фінансавых умоў і пераваг. Для некаторых найлепшым спосабам кансалідацыі запазычанасці можа быць спачатку выплата меншых рэшткаў, а затым даданне гэтых выплат да вялікіх рахункаў да аплаты. Іншыя могуць разгледзець магчымасць пераводу рэшткаў на крэдытную карту або атрымання кансалідацыйнага крэдыту.
Аднак кансалідацыя рэшткаў крэдытнай карты або выкарыстанне крэдыту можа быць рызыкоўным, таму што калі вам трэба пазычыць дадатковыя грошы, можа ўзнікнуць спакуса выкарыстоўваць адзін з рахункаў з нулявым балансам. Тады доўг расце, і вы можаце хутка апынуцца ў фінансавых праблемах.
Аднак вы можаце пазбегнуць запазычанасці да таго, як гэта адбудзецца. Вось некалькі саветаў, як туды дабрацца:
- Трымайце баланс на нізкім узроўні, каб пазбегнуць дадатковых працэнтаў і своечасова аплачваць рахункі.
- Крэдытныя карты нармальныя, але звяртайцеся з імі адказна. Гэта захоўвае гісторыю вашага крэдытнага справаздачы. Тыя, хто не мае гісторыі крэдытных карт, лічацца больш высокім крэдытным рызыкай.
- Пазбягайце перамяшчэння доўгу з дапамогай крэдыту для кансалідацыі крэдытаў. Замест гэтага заплаціце за гэта.
- Не адкрывайце некалькі новых крэдытных карт, каб павялічыць даступны крэдыт. Вы рызыкуеце назапасіць яшчэ доўг, які, магчыма, не зможаце выплаціць.
Нягледзячы на чыёсьці старанне распараджацца сваімі грашыма, фінансавыя цяжкасці часам узнікаюць з -за страты працы, стану здароўя, разводу або іншых жыццёвых падзей.
Калі ў вас узніклі праблемы са зводам з канцамі, звярніцеся па дапамогу да сваіх крэдытораў або законнага некамерцыйнага агенцтва, якое спецыялізуецца на паслугах кансультавання па крэдытах. Зрабіце гэта як мага хутчэй, каб убачыць, як кансалідаваны доўг можа дапамагчы аблегчыць цяжар фінансавага стрэсу. Чым даўжэй вы чакаеце, тым больш праблем вы сутыкнецеся. Кансалідацыя запазычанасці часта з'яўляецца лепшай альтэрнатывай у гэтых сітуацыях, і кансультант можа дапамагчы вам у гэтым працэсе.
Гэта лепшыя спосабы кансалідаваць запазычанасць па крэдытнай карце
Кансалідацыя запазычанасці па крэдытнай карце перад a нізкая працэнтная стаўка дазваляе хатнім гаспадаркам, якія маюць запазычанасць, выплачваць іх даўгі хутчэй і адначасова плаціць менш працэнтаў . Ад крэдытных карт з пераводам балансу да асабістых крэдытаў мы разгледзім некалькі варыянтаў, каб знайсці лепшы спосаб хутка і даступна пагасіць доўг.
Гэта тры з лепшых спосабаў кансалідаваць запазычанасць па крэдытнай карце і плюсы і мінусы кожнага метаду.
1. Выкарыстоўвайце крэдытную карту для пераводу балансу
Гэта крыху іранічна, але крэдытныя карты - адзін з лепшых інструментаў для кансалідацыі і ліквідацыі запазычанасці па крэдытнай карце. Многія карты распрацаваны з улікам запазычаных уладальнікаў картак з прапановамі, якія ўключаюць працэнтную стаўку 0% пры пераводзе балансу на тэрмін да 21 месяца.
Пры выбары крэдытнай карты для пераводу балансу варта ўлічыць дзве рэчы: працягласць першапачатковага працэнтнага перыяду 0% па перададзеных рэштках і плата за перавод балансу, панесеная ўладальнікам карты.
Тыя, хто можа хутчэй пагасіць свой доўг, могуць аддаць перавагу карце з перыядам Красавік На 0% карацей уступнага па пераводзе балансу ў абмен на 0% платы за пераклад балансу. Іншыя могуць палічыць за лепшае плаціць невялікую плату за перавод балансу, каб разблакаваць больш доўгі перыяд першапачатковых працэнтаў.
Наступныя тры карты былі выбраны з нашага спісу лепшых крэдытных карт для пераводу балансу.
| Chase Slate® | 15 разліковых цыклаў | Без платы за пераклад балансу на працягу 60 дзён пасля зацвярджэння. Пасля гэтага зборы павялічваюцца да 5 даляраў або 5% ад пералічаных сум, у залежнасці ад таго, што больш. |
| Citi Simplicity® | 21 разліковы цыкл | 5 або 3% пералічаных сум, у залежнасці ад таго, што больш. |
Крыніца дадзеных: эмітэнты карт.
Для рэшткаў, якія можна аплаціць за 15 разліковых цыклаў (прыкладна 15 месяцаў), Chase Slate ® відавочны пераможца. Кваліфікаваныя ўладальнікі карт тэарэтычна могуць перавесці свае рэшткі на першыя некалькі 60 дзён пасля адкрыцця рахунку , пагасіце свае рэшткі на працягу 0% працэнтнага перыяду 15 разліковага цыкла і, такім чынам пагасіць запазычанасць па крэдытнай карце ў поўным аб'ёме, не прыцягваючы ні капейкі працэнтаў. або стаўкі.
Прастата Citi ® гэта можа быць лепшым варыянтам для ўладальнікаў карт, якія чакаюць пагашэння рэшткаў на працягу больш доўгага перыяду. У прыватнасці, карта прапануе ашаламляльны 0% уводны перыяд, які ахоплівае 21 разліковы цыкл або прыкладна 21 месяц. Тым не менш, плата за пераклад балансу можа зрабіць менш прыбытковай для рэшткаў, якія можна аплаціць хутчэй, улічваючы, што плата ў памеры 3% дадасць да 150 долараў ЗША пры пераводзе балансу ў 5000 долараў. Неэфектыўна плаціць збор доўгі час, каб выплаціць рэшту, калі ён вам не патрэбны.
Лепшая стратэгія - пачынаць з карт, у якіх адсутнічае плата за перавод балансу, нават калі ў іх ёсць больш кароткі ўводны перыяд 0%. Пачніце з Chase Slate ® напрыклад, максімальная выплата рэшткаў на працягу ўступнага перыяду, а затым перанясенне пакінутага балансу на прастату Citi ® каб завяршыць выплату астатку.
Citi Simplicity® і Chase Slate® патрабуюць толькі добрых крэдытных адзнак , што робіць іх лепшай першай картай для пераводу балансу, асабліва калі на ваш крэдытны рэйтынг ўплываюць высокія рэшткі крэдытных карт.
2. Разгледзім асабісты крэдыт
Персанальны крэдыт можа быць добрым спосабам кансалідацыі і пагашэння запазычанасці па крэдытнай карце, але гэта па сваёй сутнасці больш дарагі спосаб пагашэння доўгу, чым крэдытная карта пры пераводзе балансу.
Па дадзеных Федэральнай рэзервовай сістэмы, у лютым сярэдняя працэнтная стаўка па 24-месячным асабістым крэдыце склала крыху больш за 10% у год. Гэта значна вышэй, чым 0% гадавых, даступных па некалькіх лепшых прапановах.
Вядома, для пазычальнікаў з выдатнымі крэдытнымі баламі даступныя больш нізкія стаўкі. Некаторыя банкі паказваюць стаўкі прыкладна 5% па асабістых крэдытах ад 24 да 36 месяцаў для людзей з выдатнай крэдытнасцю. Зноў жа, гэта рашэнне, але яно даражэйшае за карту пераводу балансу, нават для людзей, якія маюць выдатныя крэдыты. Я ацэньваю асабісты крэдыт як другое лепшае рашэнне, якое варта вывучыць, толькі калі вы не можаце знайсці карту пераводу балансу дастатковага памеру для рэфінансавання існуючых рэшткаў.
3. Выкарыстоўвайце свой уласны капітал
Крэдыт на долю ўласнага капіталу можа быць выкарыстаны для кансалідацыі доўгу па нізкай працэнтнай стаўцы і пагашэння яго на працягу некалькіх гадоў (ад пяці да 15 гадоў, у некаторых выпадках). У якасці дадатковай выгады працэнты, якія вы плаціце па крэдыце на нерухомасць, могуць быць вылічаны з падаткаў, дзякуючы падатковаму выліку па іпатэчных працэнтах. Кваліфікаваныя пазычальнікі могуць атрымліваць стаўкі ад 4%, якія могуць быць зніжаны да эфектыўнай стаўкі ніжэй за 3% пасля ўліку падатковых вылікаў.
Але перш чым перайсці на нізкія працэнтныя стаўкі і больш працяглы тэрмін пагашэння крэдыту, разгледзьце мінусы. Па -першае, нізкая працэнтная стаўка можа стаць міражом. Магчыма, вам прыйдзецца заплаціць значную суму авансавых выдаткаў і выдаткаў на ацэнку, каб забяспечыць нізкую стаўку па крэдыце на нерухомасць, што выключае некаторыя перавагі працэнтных ставак. Да таго ж, працэс завяршэння андеррайтинга можа заняць некалькі тыдняў ці месяцаў, у той час як асабістая пазыка або карта пераводу балансу могуць быць адкрыты і гатовыя да выкарыстання за пару дзён, вядома менш за тыдзень.
Акрамя таго, крэдыт на нерухомасць - гэта неверагодна рызыкоўны спосаб кансалідацыі доўгу. Калі вы не аплаціце крэдытную карту або асабісты крэдыт, найгоршы вынік - рашэнне суда, якое прымушае вас падаць заяву аб банкруцтве. Калі вы не пагасіце крэдыт на жыллё, найгоршы сцэнар значна горшы: дэфолт, банкруцтва і страта вашага дома ў выніку спагнання.
Гэта спосаб пазычання з высокім рызыкай, і нізкія стаўкі, якія прапануюць банкі, адлюстроўваюць нізкі рызыка, які банкі бяруць, калі пішуць крэдыты на нерухомасць. Банкам падабаюцца гэтыя віды крэдытаў, таму што яны ведаюць, што калі вы не рабіце плацяжы, яны могуць забраць у вас дом, прадаць яго на аўкцыёне спагнання і вярнуць большую частку, калі не ўсю, вашы грошы. Пазычальнік застанецца з разбураным крэдытам і будзе шукаць новае жыллё.
Вы згадвалі крэдыты на нерухомасць толькі таму, што яны звычайна прадстаўляюцца выдатным спосабам кансалідацыі доўгу, а не таму, што вы лічыце, што гэта добры спосаб. Праўда ў тым, што я разглядаю іх як адзін з найгоршых спосабаў рэфінансавання запазычанасці па крэдытнай карце, таму што рызыка велізарны, і таму што яны заахвочваюць павольна выплачваць доўг па крэдытнай карце на працягу некалькіх гадоў, што прыводзіць да большай колькасці выдаткаваных грошай на працэнты, а не на асноўную суму.
Лепшы спосаб кансалідаваць запазычанасць па крэдытнай карце
Улічваючы істотны рызыка крэдыту на нерухомасць, я лічу, што яго трэба цалкам адмяніць, як спосаб рэфінансавання запазычанасці па крэдытнай карце. Адзіная перавага другой прапановы па іпатэцы або пазыках на нерухомасць - гэта больш часу на выплату астатку. Недахопамі з'яўляюцца павышаны рызыка спагнання, патэнцыйна высокія авансавыя выдаткі (ацэнка і зборы за дакументацыю), а таксама дадатковы час і энергія, затрачаныя на працэс андеррайтинга.
Гэта пакідае асабісты крэдыт або перавод балансу як лепшы варыянт. Маё меркаванне такое 0% карты перадачы балансу з'яўляюцца шлях . Ідэальная стратэгія пераводу балансу выглядае наступным чынам: адкрыйце крэдытную картку баланс на ўзроўні 0% з нізкімі або без платы за пераклад балансу, перавесці свае рэшткі на карту а затым захаваць фізічную карту дзе -небудзь, да якой не зручна атрымаць доступ. Схавайце старыя крэдытныя карты і пачніце выкарыстоўваць кожны месяц у бюджэт наяўныя грошы або дэбеты, каб пазбегнуць спакусы назапашваць новыя рэшткі пры пагашэнні старых даўгоў.
Тыя, каму патрабуецца больш часу на пагашэнне рэшткаў, могуць перажываць пра гэта пазней. Там няма недахопу ў 0% гадавых карт перадачы балансу, якія могуць быць выкарыстаны для перадачы рэшткаў па заканчэнні ўступнага перыяду 0%. Акрамя таго, калі доўг у рэшце рэшт апынецца занадта вялікім, каб кіраваць ім, уладальнікі карт могуць адчуць палёгку, што яны не рызыкавалі сваім домам, каб кансалідаваць баланс, або што ім давялося несці больш высокія працэнтныя стаўкі па асабістым крэдыце.
Дадайце трохі грошы дадаткова на ваш кашалёк
Ці ведаеце вы, што выкарыстанне крэдытных карт з вяртаннем грошай для паўсядзённых выдаткаў - адзін з самых простых спосабаў папоўніць кішэні дадатковымі грашыма?
Гэта праўда . І гэты першы выбар - адна з самых прыбытковых карт, якія мы бачылі. Вось некалькі прычын, чаму гэта наша карта з высокім рэйтынгам вяртання грошай:
- Вы можаце зарабіць да 5% назад
- Лёгка забясьпечыць кошт у памеры 1148 даляраў (або больш) пры выплаце 0 даляраў гадавых збораў
- Вы можаце пазбегнуць працэнтаў за пакупкі І пераводы балансу больш чым на год з 0% пачынаючы з гадавіны
Але самае галоўнае: лёгка прыкметна павялічыць грашовыя ўзнагароды ў першы год.
Змест