Як працуе банкруцтва?
Як падаць заяву аб банкруцтве ў ЗША. The банкруцтва Гэта судовы працэс, у якім суддзя і давераная асоба суда даследуюць маёмасць і абавязацельствы асоб і прадпрыемстваў, якія не ў стане аплаціць свае рахункі. Суд вырашае, ці трэба ўрэгуляваць запазычанасць, і тыя, хто абавязаны, больш не абавязаны іх выплачваць.
Законы аб банкруцтве былі напісаны, каб даць людзям, у якіх абваліліся фінансы, магчымасць пачаць усё спачатку. Незалежна ад таго, што крах з'яўляецца вынікам дрэнных рашэнняў або няўдачы, палітыкі могуць убачыць, што ў капіталістычнай эканоміцы спажыўцам і прадпрыемствам, якія церпяць няўдачу, патрэбен другі шанец.
І амаль кожны, хто падае заяву аб банкруцтве, мае такую магчымасць.
Эд Флін з Амерыканскага інстытута банкруцтва (ABI) даследаваў статыстыку PACER (публічныя справаздачы суда) з 1 кастрычніка 2018 года па 30 верасня 2019 года і выявіў, што ў ЗША было 488 506 спраў аб банкруцтве. год. З іх 94,3% былі вызвалены, што азначае, што фізічная асоба больш не была юрыдычна абавязана выплачваць доўг.
Толькі 27 699 спраў было спынена, а гэта азначае, што суддзя або давераная асоба палічылі, што ў чалавека дастаткова рэсурсаў для выплаты даўгоў.
Асобы, якія выкарыстоўвалі Раздзел 13 банкруцтва , вядомы як банкруцтва наёмных работнікаў, былі амаль пароўну падзелены на іх поспех. Крыху менш за палову з 283 412 раздзелаў 13 раздзелаў, якія былі завершаны, былі спыненыя (126 401) і 157 011 - гэта азначае, што суддзя выявіў, што асоба, якая падала заяву, мае дастаткова актываў для аплаты сваіх даўгоў.
Хто падае заяву аб банкруцтве
Фізічныя асобы і прадпрыемствы, якія падаюць заяву аб банкруцтве, маюць значна больш доўгу, чым грошы, каб пакрыць яго, і яны не бачаць, што гэта зменіцца ў бліжэйшы час. У 2019 годзе тыя, хто падаў заяву аб банкруцтве, былі завінавачаныя 116 мільярдаў долараў і мелі актывы ў памеры 83,6 мільярда долараў, амаль 70% з якіх складалі нерухомасць, рэальная кошт якой спрэчная.
Здзіўляе тое, што людзі, а не кампаніі, часцей за ўсё звяртаюцца па дапамогу. Яны ўзялі на сябе фінансавыя абавязацельствы, напрыклад, іпатэку, аўтамабільны крэдыт або студэнцкі крэдыт - а можа, і ўсе тры! - і ў іх няма даходу, каб плаціць ім. У 2019 годзе было пададзена 774 940 спраў аб банкруцтве, і 97% з іх (752 160) былі пададзены фізічнымі асобамі.
У 2019 годзе кампаніі завялі толькі 22 780 спраў аб банкруцтве.
Большасць людзей, якія падалі заяву аб банкруцтве, не былі асабліва заможнымі. Сярэдні даход 488 506 чалавек, якія падалі заяву на раздзел 7, склаў усяго 31 284 долары. Падаючыя ў раздзеле 13 прайшлі крыху лепш з сярэднім даходам у 41 532 долары.
Частка разумення банкруцтва - гэта веданне, што хаця банкруцтва - гэта магчымасць пачаць усё спачатку, яно, безумоўна, уплывае на ваш крэдыт і вашу будучую здольнасць выкарыстоўваць грошы. Гэта можа прадухіліць або адкласці спагнанне жылля і вяртанне аўтамабіля, а таксама спыніць спагнанне заработнай платы і іншыя юрыдычныя дзеянні, якія крэдыторы выкарыстоўваюць для спагнання запазычанасці, але ў рэшце рэшт ёсць цана.
Калі я павінен падаць заяву аб банкруцтве?
Ідэальнага часу не існуе, але трэба памятаць пра агульнае правіла: колькі часу спатрэбіцца на пагашэнне даўгоў. Задаючы пытанне Ці варта падаваць заяву аб банкруцтве? Уважліва падумайце, ці спатрэбіцца больш за пяць гадоў, каб выплаціць вашыя даўгі. Калі адказ так, магчыма, прыйшоў час падаць заяву аб банкруцтве.
Ідэя гэтага заключаецца ў тым, што кодэкс аб банкруцтве быў створаны, каб даць людзям другі шанец, а не пакараць. Калі некаторае спалучэнне іпатэчнага доўгу, доўгу па крэдытнай карце, медыцынскіх рахункаў і студэнцкіх крэдытаў разбурыла вас фінансава, і вы не бачыце, што змяніць, банкруцтва можа быць лепшым адказам.
І калі вы не маеце права на банкруцтва, ёсць надзея.
Іншыя магчымыя варыянты вызвалення ад запазычанасці ўключаюць праграму кіравання доўгам або праграму ўрэгулявання запазычанасці. Абодва звычайна займаюць 3-5 гадоў, каб дасягнуць рашэння, і ні адна з іх не гарантуе, што ўсе вашы даўгі будуць пагашаны, калі вы скончыце.
Банкруцтва нясе ў сабе сур'ёзныя штрафы ў доўгатэрміновай перспектыве, таму што яно застанецца ў вашай крэдытнай справаздачы на працягу 7-10 гадоў, але ёсць вялікі псіхічны і эмацыйны імпульс, калі вам дадуць новы пачатак і ўсе вашы даўгі будуць ліквідаваныя.
Банкруцтва ў ЗША
Як і эканоміка, заявы аб банкруцтве ў ЗША растуць і зніжаюцца. На самай справе, яны звязаны гэтак жа, як арахісавае масла і кісель.
Пік банкруцтва склаў крыху больш за два мільёны заяў у 2005 годзе. У той жа год быў прыняты Закон аб прадухіленні злоўжыванняў банкруцтвам і абароне правоў спажыўцоў. Гэты закон меў намер спыніць хвалю спажыўцоў і прадпрыемстваў, якія прагнуць проста пазбавіцца ад даўгоў.
Колькасць прадстаўленых работ скарацілася на 70% у 2006 годзе да 617 660. Але потым эканоміка пацярпела крах, а заявы аб банкруцтве падскочылі да 1,6 мільёна ў 2010 годзе. Іх зноў пацягнулі па меры паляпшэння эканомікі і знізіліся прыкладна на 50% да 2019 года.
Як падаць заяву аб банкруцтве?
Як падаць заяву аб банкруцтве ў ЗША. Падача заявы аб банкруцтве - гэта юрыдычны працэс, які скарачае, рэструктурызуе або ліквідуе вашыя даўгі. Ці ёсць у вас такая магчымасць - вырашаць суд па справах аб банкруцтве. Вы можаце падаць заяву аб банкруцтве самастойна або знайсці адваката па банкруцтве. Выдаткі на банкруцтва ўключаюць у сябе адвакацкія зборы і зборы за падачу дакументаў. Калі вы падаеце дэкларацыю самастойна, вы будзеце несці адказнасць за зборы за падачу дакументаў.
Калі вы не можаце дазволіць сабе наняць адваката, у вас могуць быць варыянты бясплатных юрыдычных паслуг. Калі вам патрэбна дапамога ў пошуку адваката або пошуку бясплатных юрыдычных паслуг, звярніцеся да Амерыканскай асацыяцыі адвакатаў для атрымання рэсурсаў і інфармацыі.
Перад тым як падаць заяву, вам трэба разабрацца ў тым, што адбываецца пры падачы справы аб банкруцтве. Гэта не проста сказаць суддзі, што я банкрут! і кінуўшыся на волю суду. Ёсць працэс, часам заблытаны, часам складаны, якому людзі і кампаніі павінны прытрымлівацца.
Наступныя крокі:
- Збярыце фінансавыя справаздачы: пералічыце свае даўгі, актывы, даходы, выдаткі. Гэта дае вам, кожнаму, хто вам дапаможа, і ў рэшце рэшт суду, лепш зразумець вашу сітуацыю.
- Атрымайце крэдытную кансультацыю на працягу 180 дзён з моманту падачы заяўкі: патрабуецца кансультацыя па пытаннях банкруцтва. Вы гарантуеце суду, што вы вычарпалі ўсе іншыя магчымасці да падачы справы аб банкруцтве. Кансультант павінен быць ад зацверджанага пастаўшчыка, пералічанага на вэб -сайт судоў ў EE . UU . Большасць кансультацыйных агенцтваў прапануюць гэтую паслугу ў Інтэрнэце або па тэлефоне, і вы атрымаеце пасведчанне аб завяршэнні, якое павінна быць часткай прадстаўленай дакументацыі. Калі вы прапусціце гэты крок, ваша заяўка будзе адхілена.
- Падайце петыцыю: Калі вы яшчэ не нанялі адваката па банкруцтве, гэта самы час зрабіць гэта. Юрыдычная кансультацыя не патрабуе людзей, якія заяўляюць аб банкруцтве, але вы рызыкуеце, калі прадстаўляеце сябе. Важна разумець федэральныя і дзяржаўныя законы аб банкруцтве і ведаць, якія з іх прымяняюцца да вас. Суддзі не могуць даць парады, а таксама супрацоўнікі суда. Таксама неабходна запоўніць мноства формаў і некаторыя важныя адрозненні паміж раздзелам 7 і 13, якія неабходна ўлічваць пры прыняцці рашэнняў. Калі вы не ведаеце і не выконваеце належныя працэдуры і правілы ў судзе, гэта можа паўплываць на вынік вашай справы аб банкруцтве.
- Сустрэча з крэдыторамі: Калі ваша хадайніцтва будзе прынята, ваша справа перадаецца адміністратару суда, які прызначае сустрэчу з вашымі крэдыторамі. Вы павінны прысутнічаць, але крэдыторы не павінны. Гэта магчымасць для іх задаць вам ці адміністратару суда пытанні па вашай справе.
Віды банкруцтва
Ёсць некалькі відаў банкруцтва, па якіх асобныя асобы або сямейныя пары могуць падаць заяву аб банкруцтве, найбольш распаўсюджаныя раздзелы 7 і 13.
Раздзел 7 Банкруцтва
Банкруцтва ў главе 7 - гэта, як правіла, лепшы варыянт для тых, у каго нізкі даход і мала актываў. Гэта таксама самая папулярная форма банкруцтва, якая складае 63% асобных спраў аб банкруцтве ў 2019 годзе.
Раздзел 7 аб банкруцтве - гэта магчымасць атрымаць рашэнне суда, якое вызваляе вас ад адказнасці па выплаце даўгоў, а таксама дазваляла захоўваць ключавыя актывы, якія лічацца вызваленай уласнасцю. Незваротнае маёмасць будзе прададзена для пагашэння часткі вашага доўгу.
Пасля заканчэння працэсу банкруцтва ў раздзеле 7 большасць вашых даўгоў будуць ануляваны, і вам больш не прыйдзецца іх выплачваць.
Выключэнні з уласнасці адрозніваюцца ад штата да штата. Вы можаце прытрымлівацца заканадаўства штата або федэральнага заканадаўства, якое можа дазволіць вам захаваць больш маёмасці.
Прыклады вызваленай маёмасці ўключаюць ваш дом, аўтамабіль, які вы выкарыстоўваеце для працы, абсталяванне, якое вы выкарыстоўваеце на працы, чэкі сацыяльнага страхавання, пенсіі, дапамогі ветэранам, сацыяльны даход і пенсійныя зберажэнні. Гэтыя рэчы нельга прадаваць або выкарыстоўваць для пагашэння даўгоў.
Незваротнае маёмасць ўключае ў сябе такія рэчы, як наяўныя грошы, банкаўскія рахункі, інвестыцыі ў акцыі, калекцыі манет або марак, другі аўтамабіль або другі дом і г.д. Невыключаныя прадметы будуць ліквідаваныя, прададзеныя прызначаным судом банкрутам. Выручаныя сродкі будуць накіраваны на выплату даверанай асобы, пакрыццё адміністрацыйных збораў і, калі грошы дазваляюць, максімальна кампенсаваць крэдыторам.
Банкруцтва ў раздзеле 7 застаецца ў вашай крэдытнай справаздачы 10 гадоў. Нягледзячы на тое, што гэта будзе мець непасрэдны ўплыў на ваш крэдытны рэйтынг, з часам ён будзе паляпшацца, калі вы аднаўляеце свае фінансы.
Тыя, хто падае заяву аб банкруцтве паводле раздзела 7, будуць падвяргацца Суду па справах аб банкруцтве ЗША па раздзеле 7 сродкаў праверкі, які выкарыстоўваецца для ліквідацыі тых, хто можа часткова выплаціць запазычанасць, рэструктурызаваўшы свой доўг. Тэст на даходы параўноўвае даход даўжніка за апошнія шэсць месяцаў з сярэднім даходам (самы высокі 50%, самы нізкі 50%) у іх штаце. Калі ваш даход меншы за сярэдні даход, вы маеце права на раздзел 7.
Калі вы перавышаеце сярэднюю межу, ёсць другі тэст на матэрыяльныя магчымасці, які можа прэтэндаваць на падачу ў раздзел 7. Другі тэст на ацэнку сродкаў вымярае ваш даход у параўнанні з істотнымі выдаткамі (арэнда / іпатэка, харчаванне, адзенне, медыцынскія выдаткі), каб даведацца, які наяўны даход у цябе ёсць. Калі ваш наяўны прыбытак досыць нізкі, вы можаце прэтэндаваць на раздзел 7.
Аднак, калі чалавек атрымлівае дастатковую колькасць грошай, каб паступова пагасіць запазычанасць, суддзя па банкруцтве наўрад ці дазволіць падаць заяву па раздзеле 7. Чым вышэйшы даход заяўніка адносна доўгу, тым менш верагоднасць яго ўхвалення. Прэзентацыя раздзела 7.
Раздзел 13 Банкруцтва
У раздзеле 13 аб банкруцтве прыпадае прыкладна 36% заяў аб банкруцтве прадпрыемстваў. Банкруцтва ў раздзеле 13 прадугледжвае пагашэнне часткі вашых даўгоў, каб астатнія былі дараваныя. Гэта варыянт для людзей, якія не жадаюць адмаўляцца ад уласнасці або не маюць права на раздзел 7, паколькі іх даход занадта высокі.
Людзі могуць падаць заяву аб банкруцтве ў раздзеле 13, толькі калі іх запазычанасць не перавышае пэўнай сумы. У 2020 годзе запазычанасць фізічнай асобы не павінна перавышаць 394 725 долараў, а забяспечаная запазычанасць павінна была складаць менш за 1 184 мільёны долараў. Канкрэтны ліміт перыядычна пераацэньваецца, таму звярніцеся да адваката або крэдытнага кансультанта для атрымання самых свежых лічбаў.
Згодна з раздзелам 13, вы павінны распрацаваць трох- да пяцігадовы план пагашэння для вашых крэдытораў. Пасля паспяховага выканання плана астатнія даўгі ачышчаюцца.
Аднак большасць людзей не паспяхова выконваюць свае планы. Калі гэта адбудзецца, даўжнікі могуць выбраць банкруцтва па главе 7. Калі гэтага не адбудзецца, крэдыторы могуць аднавіць свае спробы спагнаць увесь запазычанасць.
Розныя віды банкруцтва
Кіраўнік 9: Гэта тычыцца толькі гарадоў. Абараняе муніцыпалітэты ад крэдытораў, а горад распрацоўвае план кіравання сваімі даўгамі. Звычайна гэта адбываецца, калі галіны зачыняюцца і людзі ідуць шукаць працу ў іншым месцы. У 2018 годзе было толькі чатыры заявы па Главе 9. У 2012 годзе было 20 заяў па Кіраўніку 9, больш за ўсё з 1980 года. Дэтройт быў адным з тых, што падалі дакументы ў 2012 годзе, і з'яўляецца найбуйнейшым горадам, які падаваў Главу 9.
Раздзел 11: Гэта прызначана для бізнесу. Раздзел 11 часта называюць банкруцтвам пры рэарганізацыі, таму што ён дае магчымасць прадпрыемствам заставацца адкрытымі, адначасова рэструктурызуючы даўгі і актывы для выплаты крэдыторам. Гэта выкарыстоўваецца ў першую чаргу буйнымі карпарацыямі, такімі як General Motors, Circuit City і United Airlines, але яго могуць выкарыстоўваць кампаніі любога памеру, у тым ліку асацыяцыі, а ў некаторых выпадках і фізічныя асобы. Нягледзячы на тое, што бізнес працягвае працаваць у працэсе банкруцтва, большасць рашэнняў прымаецца з дазволу судоў. У 2019 годзе было толькі 6808 заявак па Главе 11.
Кіраўнік 12: Раздзел 12 тычыцца сямейных ферм і сямейных рыбаловаў і дае ім магчымасць прыдумаць план пагашэння ўсіх або часткова сваіх даўгоў. У судзе ёсць строгае вызначэнне таго, хто мае права, і яно грунтуецца на асобе, якая мае рэгулярны гадавы даход у якасці фермера або рыбалова. Запазычанасці фізічных асоб, партнёрстваў або карпарацый, якія падаюць раздзел 12, не могуць перавышаць 4,03 млн долараў для фермераў і 1,87 млн долараў для рыбакоў. План пагашэння павінен быць завершаны на працягу пяці гадоў, хаця ўлічваюцца сезонныя асаблівасці сельскай гаспадаркі і рыбалоўства.
Кіраўнік 15: Раздзел 15 распаўсюджваецца на трансгранічныя справы аб неплацежаздольнасці, у якіх даўжнік мае актывы і даўгі як у ЗША, так і ў іншай краіне. У 2019 годзе было пададзена 136 спраў па раздзеле 15. Гэты раздзел быў дапоўнены кодэксам аб банкруцтве ў 2005 годзе ў рамках Закона аб прадухіленні злоўжыванняў банкруцтвам і абароне правоў спажыўцоў. Справы раздзела 15 пачынаюцца як справы аб неплацежаздольнасці ў замежнай краіне і накіроўваюцца ў суды ЗША, каб паспрабаваць абараніць фінансава праблемныя кампаніі ад падзення. Суды Злучаных Штатаў абмяжоўваюць свае паўнамоцтвы ў гэтай справе толькі актывамі або асобамі, якія знаходзяцца ў ЗША.
Наступствы падачы заявы аб банкруцтве ў ЗША
Фундаментальны прынцып банкруцтва заключаецца ў тым, што ён дае вам новы старт з фінансамі. Кіраўнік 7 (вядомы як ліквідацыя) ліквідуе даўгі, прадаючы неабмежаваную маёмасць, якая мае пэўную вартасць. Кіраўнік 13 (вядомы як план заработнай платы) дае вам магчымасць распрацаваць 3-5-гадовы план, каб пагасіць увесь свой доўг і захаваць тое, што ў вас ёсць.
І тое, і іншае азначае новы пачатак.
Так, заява аб банкруцтве ўплывае на ваш крэдытны рэйтынг. Банкруцтва застаецца ў вашай крэдытнай справаздачы 7-10 гадоў, у залежнасці ад раздзела аб банкруцтве, у якім вы падаяце заяву. Раздзел 7 (самы распаўсюджаны) - у яго крэдытная справаздача за 10 гадоў , а падача раздзела 13 (другая па распаўсюджанасці) ёсць на працягу сямі гадоў .
За гэты час банкруцтва можа перашкодзіць вам атрымаць новыя крэдытныя лініі і нават можа выклікаць праблемы пры падачы заяўкі на працу.
Калі вы думаеце аб банкруцтве, ваша крэдытная справаздача і крэдытная ацэнка, верагодна, ужо пашкоджаны. Ваш крэдытны справаздачу можа палепшыцца, асабліва калі аплачваць рахункі паслядоўна пасля заявы аб банкруцтве.
Тым не менш, з-за доўгатэрміновых наступстваў банкруцтва, некаторыя эксперты кажуць, што для таго, каб банкруцтва было выгадным, трэба не менш за 15 000 долараў доўгу.
Дзе банкруцтва не дапамагае
Банкруцтва не абавязкова знішчае ўсе фінансавыя абавязкі.
Ён не вызваляе наступныя віды даўгоў і абавязацельстваў:
- Федэральныя студэнцкія крэдыты
- Аліменты і аліменты
- Запазычанасці, якія ўзнікаюць пасля падачы заявы аб банкруцтве
- Некаторыя запазычанасці ўзніклі за шэсць месяцаў да падачы заявы аб банкруцтве
- Падаткі
- Крэдыты, атрыманыя махлярствам
- Даўгі па асабістых траўмах за рулём у стане ап'янення
Таксама яна не абараняе тых, хто сумесна падпісаў свае даўгі. Ваш сустаршыня пагадзіўся пагасіць вашу пазыку, калі вы не заплацілі або не змаглі. Калі вы падаеце заяву аб банкруцтве, ваш пазычальнік па-ранейшаму можа быць абавязаны пагашаць усю або часткова пазыку.
Іншыя варыянты
Большасць людзей лічаць банкруцтва толькі пасля таго, як імкнуцца кіраваць доўгам, кансалідаваць доўг або пагасіць доўг. Гэтыя варыянты могуць дапамагчы вам вярнуць фінансы і не паўплываюць негатыўна на крэдыт, як банкруцтва.
Кіраванне доўгам-гэта паслуга, якую прапануюць некамерцыйныя кансультацыйныя агенцтвы па зніжэнні працэнтаў па запазычанасці па крэдытнай карце і стварэнню даступнай штомесячнай выплаты для яе пагашэння. Кансалідацыя запазычанасці аб'ядноўвае ўсе вашы крэдыты, каб дапамагчы вам рэгулярна і своечасова плаціць па сваіх даўгах. Урэгуляванне запазычанасці - гэта сродак перамоў з крэдыторамі аб скарачэнні вашага балансу. Калі ў вас усё атрымаецца, вы наўпрост зніжаеце запазычанасць.
Для атрымання дадатковай інфармацыі аб банкруцтве і іншых варыянтах скарачэння запазычанасці звярніцеся па параду да мясцовага крэдытнага кансультанта або прачытайце інфармацыйныя старонкі Федэральнай гандлёвай камісіі .
Змест
- Як працуе банкруцтва?
- Хто падае заяву аб банкруцтве
- Калі я павінен падаць заяву аб банкруцтве?
- Банкруцтва ў ЗША
- Як падаць заяву аб банкруцтве?
- Віды банкруцтва
- Раздзел 7 Банкруцтва
- Раздзел 13 Банкруцтва
- Розныя віды банкруцтва
- Наступствы падачы заявы аб банкруцтве ў ЗША
- Дзе банкруцтва не дапамагае
- Ён не вызваляе наступныя віды даўгоў і абавязацельстваў:
- Іншыя варыянты